Despre riscul pensiei de programator. Ce opțiuni ai?

Sumar

Salut, sunt Raul de la Libertate.init() aici și în acest videoclip sunt alături de Cristi și vrem să vorbim despre pensie, e un subiect foarte controversat și abordat în lumea asta a freelancing-ului și a programatorilor care ar vrea să se apuce de freelancing, deci, Cristi, să-i dăm drumul!

Auzim des preconcepția că plusul de bani pe care îl câștigi în freelancing e de fapt suma de bani pe care trebuia să o plătești la pensie, lucru ce nu poate fi mai neadevărat.

Tu, ca freelancer, oricum contribui la pensie cu un minim de 25% din cât ar plăti un angajat pe minimul pe economie, însă poți să declari și mai mult dacă asta îți dorești. Nu banii de pensie fac diferența de bani ca freelancer.

În primul rând, prin faptul că tu tai acei intermediari care percep un comision din faptul că îți găseau de muncă și erau nevoiți să plătească diverse cheltuieli și taxe pe care firma le are și ajungi în contact direct cu clientul care oricum ar fi plătit aceeași suma sau chiar mai mare dacă lucrezi într-o companie, diferența ajungând de fapt la firmă. Pe lângă asta, odată cu optimizarea taxelor prin muncitul la business în loc contract de muncă e un alt mare avantaj ce aduce venituri.

Acum că banii pe care trebuia să îi dai la pensie în mod normal ajung la ține, tu ai libertatea să alegi dacă vrei să oferi acești bani în grija statului român sau dacă vrei să îi investești într-un cont de pensii private sau în alte active care să-ți genereze un venit pasiv.

Toată lumea ajunge la un venit pasiv până la urmă pentru că după o vârstă nu multă lume mai poate lucra în mod activ, până la urmă exact asta e pensia în sine, numai că pensia pe care o oferă statul e cea mai rudimentară și ineficientă formă, întrucât veniturile pe care le vei avea la pensie vor fi de 4-5 ori mai mici decât salariul pe care l-ai avut ca angajat, fiind foarte greu să trăiești cu mult mai puțini bani decât ai fost obișnuit ca angajat.

E foarte trist să realizezi că, în momentul în care, în sfârșit, ai acea libertate de timp, să realizezi de fapt că nu mai ai bani pentru a călători sau a face lucrurile pe care nu le-ai putut face ca și angajat.

Un alt lucru pe care l-am observat vorbind cu o mulțime de persoane e faptul că tinerii, persoanele care practic ne vor plăti nouă pensia, pleacă din ce în ce mai mult din țară, astfel, România e puțin probabil să genereze destui bani pentru a ne susține pe toți la pensie într-un mod decent.

Un avantaj pe care îl au programatorii din România e că cu ajutorul freelancing-ului pot să facă venituri de afară și să trăiască cu prețuri de România. Odată cu freelancing-ul, practic îți mărești profitul pe care îl ai la final de lună ca angajat de 4 ori, astfel că practic ai face în 10 ani de freelancing la fel de mulți bani, precum un angajat în toată viața lui profesională.

Dacă nu vrei să lași banii pe care-i faci din programare în mâna statului român și să îți gestioneze ei venitul pasiv la bătrânețe și vrei să îți mărești venitul de la nivelul la care ești acum din punct de vedere profesional hai să ne auzim la un call de consultanță gratuită cu mine, cu Cristi, sau cu un expert din echipa mea, dă click pe linkul din descriere, citește cu atenție informațiile de pe site, completează formularul și hai să ne auzim la o discuție!

Noi am fost Raul și Cristi, salut!

Transcriere completă

Salut, sunt Raul de la Libertate.init aici și în acest videoclip sunt alături de Cristi și vrem să vorbim despre pensie. E un subiect foarte controversat și abordat în lumea asta a freelancing-ului și a programatorilor care ar vrea să se apuce de freelancing, deci Cristi, să-i dăm drumul!

Auzim de foarte multe ori de la voi că da, faci bani din freelancing, dar trebuie să plătești și pensie, trebuie să plătești și taxe și ce-o să faci la pensie? Vrem să discutăm astăzi despre faptul cum freelancing-ul îți oferă o perspectivă mult mult mai solidă din punctul ăsta de vedere decât această variantă, numită pensie. 

Multă lume are impresia că banii în plus din freelancing sunt de fapt diferența până la pensie, adică, faptul că tu nu plătești pensie, iei bani în plus ca și freelancer și atunci, cumva, tot acolo ajungi, iar asta e percepția generală despre pensie, iar noi vrem să arătăm cum stau lucrurile de fapt în zona asta de pensie ca freelancer.

Așa e, în primul rând,  nu din banii de pensie faci mai mulți bani ca freelancer, ca să fie clar. Ca freelancer alegi cu câți bani vrei să contribui la pensie, poți să plătești mai mult, mai puțin. Ideea e că toți acei bani tot la tine vin, alegând dacă vrei să lași acei bani în grija statului, sau la un cont de pensii private sau să îi investești, faci ce vrei cu ei. Nu de acolo vin majoritatea banilor în freelancing. În primul rând, banii vin prin prisma taxelor mai mici ca business vs taxe, ca și angajat, în al doilea rând prin scăparea intermediarilor, adică, atunci când lucrezi într-o firmă de outsourcing, firma respectivă bineînțeles că are un adaos peste salariul brut pe care ție ti-l dă, un adaos din care se acoperă cheltuieli de birou, utilități, de HR, oamenii care nu produc într-o firmă de outsorcing, dar care totuși trebuie plătiți + profitul pe care firma îl are, pentru că și firma la rândul ei trebuie să aibă un profit și bineînțeles, să nu mai spun de taxele pe care firma le plătește.

Da, de fapt banii vin din diferența de valoare pe care o accesezi pe piață, pentru că tai intermediarii, tai o firmă care face achiziția de clienți, în momentul în care tu înveți să achiziționezi clienții. Acea valoare în plus o să-ți ajungă ție și de acolo vin cei mai mulți bani, mai exact.

Exact, și cei care ați făcut bugete într-o firmă și care ați lucrat în a bugeta o echipă către un client, știți foarte bine care sunt facturile pe care le primește clientul respectiv și faptul că clientul final plătește practic mult mai mulți bani, din care se reduc toate costurile astea, precum salariul brut la angajat și celelalte cheltuieli pe care le are firma.

Bun, acum ideea cu pensia e că dacă ai avea SRL și ai lucra ca și contractor pe SRL nu ești obligat să plătești deloc pensie, adică ai putea să plătești 0 lei la pensie și să-ți vină practic toți banii respectivi ție în contul personal, însă dacă ai PFA cu normă de venit ești obligat să plătești 25% din salariul minim adică ești obligat să plătești pensia la salariul minim, iar dacă vrei să te declari mai mulți poți face asta și pe SRL și pe PFA.

Acum, întrebarea e ce faci cu banii de pensie? Banii aceștia o să ajungă la ține în cont și ce ar fi cel mai indicat să faci cu ei? Îi bagi înapoi la pensie sau îi vei investi într-un alt mod? Acum, ce vreau să îți dai seama e că banii investiți în pensii vor fi gestionati de statul român și practic, tu vei primi pensia de la acesta. 

Nici nu știu dacă mai are rost să spun ceva, adică perspectiva asta de a munci 20 sau 30 de ani pentru a da bani la statul român cu promisiunea că primești ceva spune multe despre încrederea, riscul sau siguranța pe care o proiectezi în viața ta. Nu știu ce e mai sigur, să faci freelancing și să îți gestionezi tu banii sau să ai încredere în statul român, asta bineînțeles e la latitudinea fiecăruia, personal ,alături de răul, nu suntem așa de încrezători într-o forță externă oricât de statul român ar scrie pe ea.

Ideea e că tu atunci când ajungi la bătrânețe va trebui să ai un venit pasiv pentru că tu nu vei mai putea lucra activ că să îți generezi venit și venitul asta pasiv poate să vină din mai multe surse, iar cea mai simplă sursă la care s-au gândit oamenii e să facă un sistem de asigurări sociale printre care se numără și pensia și să ofere oamenilor un venit pasiv la bătrânețe numit pensie.

Cu toții ajungem la un venit pasiv însă pensia e venitul pasiv default pe care îl primești, adică cea mai simplă și rudimentară varianta pe care o poți primi în viață.

Acum, problema majoră cu pensia din statul român, sau chiar din majoritatea statelor e că pensia e mult sub venitul pe care îl aveai tu în timpul vieții tale active și profesionale, poate de 4-5 ori mai mică decât câștigi în prezent 

Da, adică dacă te obișnuiești să zicem cu un salar de 3000-4000 euro pe luna, în cazul cel mai bun o să ai 1000 euro, asta depinzând și de numărul de ani pe care vrei să îi lucrezi însă nu știu câți dintre voi sunt dispuși să lucreze până la 65 de ani. Oricum, să scazi de la income ul lunar cu care ești obișnuit la o valoare de 3-4 ori mai mică iar mai apoi tu să te bucuri că ai o așa numită libertate, personal mie nu îmi surâde deloc, iar ca programator fiind și în România ai atât de multe avantaje și oportunități pe care freelancing-ul ți le oferă în piața asta globală încât sunt efectiv bani aruncați.

 Eu văd punctul acela în care că angajat în IT un moment foarte trist pentru că tu ai trăit un anumit stil de viață și ai avut mulți bani toată viață iar mai apoi tu ajungi să câștigi 1000 de euro sau poate chiar mai puțin că și pensie. În momentul în care ai timp liber ca să călătorești sau să faci lucruri pe care nu le-ai putut face în timpul muncii efectiv nu mai ai bani pentru lucrul acesta pentru că banii pe care i-ai avut în cont se vor duce foarte repede iar odată cu trecerea anilor iar tu vei ajunge să te bazezi pe venitul din pensie care va fi foarte mic.

Să nu uităm aici și problemele care apar odată cu vârsta precum problemele medicale.

Nu ne înțelegeți greșit, noi nu spunem să nu contribuiți la pensie, până la urmă și eu și Cristi contribuim la pensie doar că contribuim într-un mod minim. Asta pentru că dacă ai ocazie să îți vină mai mulți bani și să ai libertatea de a decide soarta acestora într-un mod mai bun decât statul român atunci fă-o. Investește banii în lucrurile care îți vor aduce un venit pasiv extra la bătrânețe. 

Da, filozofia mea e în felul următor: orice om poate să obțină un venit pasiv până la vârstă de 65 de ani, dar nu mă duce și pe mine capu să generez venitul asta poate puțin mai devreme? Adică să îmi îmbunătățesc puțin condiția față de orice, orice om de pe planetă asta care muncește 30 de ani și obține o pensie?

Cât de greu e să generezi venitul ăla pasiv și altfel dacă deja oricum ai asigurat un venit pasiv?

Da, adică suma asta de bani ea oricum intră undeva, tu poți să o pui într-un contul tău și să ii investești în ceva care să-ți aducă venit pasiv sau să investești în contul statului 

Acum, te-ai putea gândi că dacă eu o pun în contul statului, garantat am să primesc o pensie de la stat, da o să fie garantat însă orice lucru garantate de obicei neplăcut, adică va fi o pensie mică, o pensie cu care la bătrânețe va fi foarte greu, cum a spus și Cristi, dacă vei avea probleme medicale și nevoie de tratament o să fie greu să te tratezi la privat și va trebui să tot stai la cozi în sistemul public și din pacata, aici în România, nu avem aceleași facilități pe care le au alți pensionari din alte state. 

Îmi amintesc că am fost acum vreo 4 ani de zile într-o excursie în Cipru și am întâlnit un bătrân care era din Finlanda, iar el avea pensie de 5000 euro pe luna, petrecându-și toamna iarnă și primăvară în Cipru unde este mult mai cald și avea deja ceva prieteni pe acolo. Acesta este un sistem care îți oferă ceva la pensie, adică da pentru el s-a meritat pe deplin să fie pensionar în țară respectivă pentru că ai o viață bună cu banii respectivi dacă te mulți într-o altă țară. 

Exact, și el a făcut exact același lucru, el a venit cu banii de acolo într-o țară ieftină și asta e ceea ce putem obține noi că programatori fiind în România, având traiul de viață pe care îl avem aici și să facem mai mulți bani lucrând pentru clienții de afară, iar în felul asta previ și supraviețuiești pe termen lung. Aici e o lupta în a anticipa long term ceea ce urmează pentru că nu e neapărat o chestie de moment când vrei să faci mai mulți bani că să mergi într-un concediu mai fain sau că vrei să locuiești nu știu unde. Cum văd eu freelancing-ul și suma bonus de bani pe care o pui deoparte e o cursa de lungă durata, o cursa în care acumulezi acum  că să îți ofere siguranță și stabilitate când vei avea mai mult nevoie pentru că siguranță și stabilitatea asta nu e o chestie pe care o cumperi când nu ai nevoie de ea, de fiecare dată când ai nevoie de ea și nu e acolo nu poți să o obții de îndată, trebuie făcută din timp pentru că dacă ești descoperit nimeni nu te acoperă dacă ai nevoie.

Da, siguranța e redată de banii pe care îi ai în cont și investițiile pe care le-ai făcut.

Acum, legat de pensie, eu aș fi zis că dacă chiar  vrei să joci jocul asta cu pensia și să fi super rezervat și sceptic la freelancing și la orice altă formă de dezvoltare personală atunci mai bine ar fi să te muți într-o altă țară și să joci jocul din țară respectivă dar și acolo trebuie să vezi ce condiții sunt pentru străini și cât durează să obții cetățenia, cât trebuie să contribui la pensie și cât ai putea primi pentru această, doar probabil că și că programator nu o să ai o viață extraordinară, adică în România un programator totuși are o viață bună.

Mai e un lucru de luat în considerare cu chestia asta, cât timp poți să lucrezi că și programator și cât timp o să fi relevant pe piața de IT și dacă o să poți să dai randamentul asta până la 65 de ani când e vârstă de pensionare în România și vrei să faci asta? Dacă vrei asta mi se pare că nu se aliniază deloc planetele și nu știu cum țin oamenii cu dintii de joburile astea de la 9 la 5 însă personal să fiu programator până la 65 de ani într-o piață în care vin din ce în ce mai multe informații iar plafonul de salariu se atinge după primii 5-6 ani.

Care e soluția aici că eu personal nu o văd, mi se pare că e mai mult un joc de așteptare în ignoranța decât faptul că dau la pensie în România   

Adică să fi angajat doar de ideea că ba o să am pensie la bătrânețe.

Încă un lucru pe care îl poți face e să te uiți la părinții tăi și să îi întrebi cât au lucrat pentru pensia pe care o au în prezent și ce salariu au avut înainte de asta? Eu am văzut la părinții mei, adică ei au pensii super mici și au lucrat toată viața că angajați și mai ales în perioada comunistă în care era cumva o mândrie să fii angajat pentru că chiar aveai condiții doar că după ce a picat comunismul este a fost economia și astea au fost pensile din România.

Și din perspectiva pensilor din România mă uit și la exportul masiv de oameni adică câți oameni pleacă din țară asta, eu vorbesc cu foarte mulți studenți și elevi și primesc frecvent întrebarea “Cristi, să plec din țară?” Sau “Vreau să plec din țară, ce îmi recomanzi și unde să mă duc?” aceștia fiind oamenii care au să ne susțină pe noi la pensie iar dacă acești oameni pleacă din țară cine o să ne mai susțină pe noi? Asta e un alt aspect ce mă face să nu mă pot baza pe pensia din România în condiția în care văd ce se întâmplă în mai multe straturi din societate, fapt ce nu mi se pare deloc palpabil și nu văd de unde statul român ar putea scoate banii de pensie, însă om trăi și om vedea.

Și defapt, de ce am pornit discuția asta legată de pensie e pentru că programatorii au opțiunea să facă freelancing și ar putea să își crească foarte mult veniturile și chiar să aibă șansa unui venit pasiv. Poate că în alte domenii e mult mai greu să faci freelancing pentru că concurență e mai mare iar ratele mai mici și nu e așa de multă valoare pentru timpul pe care îl investești acolo, dar pe programare e posibilă chestia asta și dacă calculezi bine lucrurile și dacă ești un om ce face freelancing din perioada asta când merge bine chiar poți să obții niște venituri pasive foarte bune poate și mai repede de pensie și să te retragi din domeniu după 10-15 ani de scris cod.

Cred că ai făcut un calcul într-un video anterior cu cât de repede strângi 100.000 euro că freelancer, practic ca freelancer profitul tău lunar e de 4X mai mare însemnând că tu într-o luna ca freelancer strângi cât în 4 luni ca angajat, în 10 ani ca freelancer strângi cât în 40 de ani ca angajat, iar în 20 de ani ca freelancer at 80 de ani ca angajat. Deja ai o viață o viață de om ca angajat sau 2 vieți de lucru în 20 de ani de freelancing dacă o pui în perspectiva asta. Nu ai cum să negi pe foaie avantajul asta, oricât de mult mi-ai spune că trebuie să plătești mai mult la pensie.

Dacă nu vrei să lași banii pe care-i faci din programare în mâna statului român și să îți gestioneze ei venitul pasiv la bătrânețe și vrei să îți mărești venitul de la nivelul la care ești acum din punct de vedere profesional hai să ne auzim la un call de consultanță gratuită cu mine cu Cristi sau cu un expert din echipa mea, da click pe linkul din descriere, citește cu atenție informațiile de pe site, completează formularul și hai să ne auzim la o discuție

Eu am fost Raul si Cristi, salut!